实测辅助“天涯麻将到底可以开挂吗”其实确实有挂

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　　21世纪经济报道记者 孙诗卉 　　“我妈妈有甲状腺结节，爸爸有锁骨下动脉斑块，以前问过好几家保险公司，都说只能除外承保，或者直接拒保。但这次终于保成功了。”林先生向21世纪经济报道记者展示他的家庭保单时，语气里带着一丝庆幸。 　　“除外承保”就是保险公司在评估后，认为被保人某个特定部位或疾病的风险过高，因此在合同中明确约定，将来因此产生的所有医疗费用都不予赔偿，但身体其他部位的保障依然完整有效。 　　林先生的经历并非个例。《中国慢病人群健康保险保障创新发展报告》显示，我国慢病患者规模超4亿人，这意味着，每3个中国人中，就有1个在投保商业健康险时面临着更窄的通道、更高的门槛。 　　但这一局面正在改变。 　　2026年政府工作报告明确提出“加快发展商业健康保险”，“普惠金融”也被纳入金融业必须做好的“五篇大文章”之中。 　　当健康人群的保险渗透率逼近天花板，带病体这个曾被视为“高风险、难定价”的4亿人群体，正被推上商业健康险增量的主战场。 　　120亿市场背后：保障缺口仍在扩大 　　据《带病体保险创新研究报告2025》统计，2024年带病体保险市场规模达120亿元，同比增速为50%。而这一数据远未覆盖保障缺口。 　　江泰保险经纪董事长沈开涛近日在公开场合指出，我国带病体人群保障存在缺口，潜在保费规模达1.5万亿元。 　　而更值得关注的是结构性变化——医疗险已超越重疾险，成为商业健康险最大的板块，而带病体保险正是其中增长最迅猛的细分赛道。 　　带病体保险市场的爆发，本质上是供需两端共同作用的结果。 　　从需求端看，我国约4亿带病人群贡献了约60%的医疗支出，但其贡献的商保保费占比仅为5%左右。国家卫生健康委数据显示，我国约有1.9亿老年人患有慢性病，约75%的老年人同时罹患多种慢性病——这一保障缺口仍在扩大。 　　从供给端看，商业健康险正经历深刻的增长焦虑。2025年全年，我国商业健康险保费收入录得9973亿元，距离万亿关口仅差“一口气”。当健康人群被反复开发、百万医疗险进入高度同质化竞争，带病体成为为数不多的增量空间。 　　政策的推动力同样不可忽视。先是各地“惠民保”在政府支持下横空出世，此后更有一系列政策明确鼓励商保机构针对“带病体”、创新药、罕见病等推出更多特色产品。 　　市场的真空使得需求长期积压，并在2025年后集中释放。 　　进入2026年，带病体保险赛道迎来密集的产品发布期，头部险企纷纷以不同路径切入这一蓝海。 　　例如，太保寿险联合复旦大学推出“太保御甲无忧”，面向甲状腺癌术后患者，基于临床数据实现精准风险定价；平安健康险联合江泰保险经纪推出“泰享心安”，专为高血压、冠心病等慢病患者设计，以智能健康监测提供实时预警与健康干预；众安保险升级“众民保·中高端医疗险2026”，主打免健康告知，针对小额住院、术后康复、慢病用药三大痛点进行保障优化。 　　三条产品设计路径分别对应精准单病种、全场景服务、免健告普惠三种模式，但核心逻辑一致——从“保健康人”转向“保人健康”。 　　“不可能三角”的突围：精算、风控与服务 　　然而，带病体保险并非简单的“降低门槛”就能跑通。 　　在传统精算逻辑中，“高保障、低保费、多盈利”被视为难以兼顾的“不可能三角”。带病人群最大的痛点在于缺乏足够长周期、大规模的可靠经验数据。这意味着，带病体保险的经营必然是一场考验风控与服务能力的“马拉松”。 　　此外，逆选择风险是最大的隐忧。一位业内人士向21世纪经济报道记者指出，带病体进入保障必然会推高整体风险水平，为保持可持续性，保险公司必然通过提高保费或提高免赔额来风控，但这又会削弱产品的吸引力。在实际运营中，部分产品被观察到了超出预期的逆向选择行为：例如，有用户投保后等待期刚过，即安排结石、息肉等此前已确诊的择期手术，这类行为在产品设计之初便需纳入风控模型。 　　这意味着，带病体保险的发展，本质上是在“可及性”与“可持续性”之间寻找平衡点。过于激进可能导致赔付失控，过于保守则难以真正惠及目标人群。 　　从国际经验看，团险和政府补贴是两条可行路径。团险比个险更容易控制逆选择风险；而政府补贴则能吸引更多健康体加入，避免“死亡螺旋”。在国内，惠民保模式已初步验证了这一逻辑。 　　从产品形态看，带病体保险正从单一保障向“保险+服务”融合演进。将服务链条向疾病早筛、健康干预、就医协助和疾病管理等环节延伸，推动健康险从“事后赔付工具”向“主动健康管理载体”转型。 　　业内认为，带病体保险的市场天花板远未触及。随着数据积累、风控模型优化和健康管理服务深化，这一赛道有望从当前的120亿元规模，成长为数以万亿计的市场。但前提是，行业必须在“普惠”与“可持续”之间找到真正可复制的商业模型。

专题：2026清华五道口全球金融论坛丨朱民、诺奖得主等重磅嘉宾出席 　　上证报中国证券网讯（记者 韩宋辉）科技保险为科创活动提供风险保障。中国保险行业协会会长赵宇龙近日在2026清华五道口全球金融论坛上表示，科技保险是科技金融体系不可或缺的核心环节，其核心价值在于以保险的确定性对冲科创活动的不确定性——它不仅能为研发失败兜底，更能为科技创新全链条提供全方位的保驾护航。 　　科创活动三大特征决定科技保险的“刚需性” 　　科创活动的三大固有特征，决定了其对科技保险的依赖远超普通行业。赵宇龙分析，首先，科创是高风险且复杂的“0-1试错过程”，从理论突破、技术研发、工程落地到市场推广，每个环节都存在大量未知风险。科创活动还具有多次性、迭代性，投入具有成本沉没性和资产专用性，一次失败就可能导致项目终结。此外，科创活动周期长，往往达到十年甚至数十年，与保险资金的长期属性高度匹配。 　　基于此，赵宇龙认为，科技保险能发挥三大关键作用：稳定器——防止科创项目因单次失败而夭折；增信器——为企业申请风险信贷、引入风险投资创造条件；引导器——释放创新动能并推动行业合规发展。 　　经过多年发展，我国科技保险已进入体系化发展新阶段。赵宇龙披露，2016年，全国科技保险保费不足80亿元，保额约1万亿元；2025年末，科技保险保费已达到800亿元，保额突破8万亿元。 　　与此同时，科技保险的组织机制也在不断完善。赵宇龙表示，各个保险公司现在都有了专门的团队、专门的部门、专门的产品、专门的考核机制，懂科技、懂保险、懂金融的复合型人才队伍也在持续充实。 　　更重要的是，科技保险的风险分担机制逐渐形成。赵宇龙详细阐述道：横向分散——行业内通过科技共保体实现风险横向分担，在半导体、商业航空等重点领域都已组建多个共保体，当单个保险公司面对巨额风险承保能力有限时，多家险企共同参与、共同承担，有效分散了风险敞口。 　　据赵宇龙介绍，纵向传导——再保险机制进一步将风险向上游转移，通过国际再保险市场将本地承保的科技风险在更广范围内分散，构建起第二道风险防火墙。政策兜底——各级政府加码支持，各类保费补贴和基金担保政策逐步完善，直接降低科技企业投保成本。“风险减量”前置政策同时推进，鼓励保险机构在风险发生前主动介入、帮助科创企业识别和化解潜在风险，从被动赔付转向主动防控。 　　科技保险未来三大方向：补齐认知与数据短板 　　对于科技保险的未来发展，赵宇龙提出三大方向。 　　一是进一步加强对科技保险的宣传。赵宇龙坦言，当前科技活动主体和政策部门对科技保险的理解和应用仍然不够，需要加大相关知识宣传、供需对接和人才培养，培育专业的科技保险中介机构。 　　二是构建多方协同的科技保险数据生态。科技公司、保险公司和政府部门需共同努力，破解科技保险在发展过程中面临的信息不对称难题，打通数据壁垒，为产品定价、风险评估和核保理赔提供坚实的数据支撑。 　　三是持续健全科技保险的政策支撑体系。赵宇龙提出了四个具体方向：进一步加大国家对科技企业科技保险保费的补贴和财税支持；放宽科技保险保费纳入研发费用的限额，让企业投保科技保险的费用可以更大比例计入研发投入；畅通科技保险费用列支的政策标准，解决企业投保后的合规入账问题；健全保险资金等耐心资本参与科技创新的渠道和机制。 　　将科技保险置于金融“五篇大文章”的框架下审视，赵宇龙认为，完善的科技金融服务体系应当是一个“融资—投资—风险管理”的完整闭环。风险投资解决“有没有钱搞研发”的问题，风险信贷解决“能不能放大资金杠杆”的问题，而科技保险则回答“失败了怎么办”的根本性问题。